Pensioengat door baanwissel kan oplopen tot tienduizenden euro’s

Niet alleen werknemers die pensioen opbouwen via een pensioenfonds krijgen te maken met het nieuwe pensioenstelsel. Ook werknemers van wie de werkgever een pensioenverzekering heeft afgesloten, vallen onder de nieuwe regels. Juist in die groep kan bij een baanwissel een fors pensioengat ontstaan.

Opvallend is dat de communicatie hierover vanuit verzekeraars vaak beperkt is. Waar pensioenfondsen hun deelnemers actief informeren, blijft het bij veel pensioenverzekeringen relatief stil. Formeel ligt de informatieplicht bij de werkgever, die het afgelopen jaar belangrijke keuzes heeft moeten maken over de overgang naar het nieuwe stelsel.

In veel gevallen zijn deze beslissingen genomen zonder overleg met de ondernemingsraad (OR), personeelsvertegenwoordiging (PVT) of werknemers. Daardoor bestaat het risico dat werknemers pas laat ontdekken wat de gevolgen zijn voor hun pensioenopbouw.

Wat verandert er in de pensioenopbouw?

In het huidige systeem van veel pensioenverzekeringen geldt een leeftijdsafhankelijke premie. Hoe ouder je wordt, hoe hoger de premie die wordt ingelegd.

Startende werknemers bouwen vaak pensioen op met een premie van ongeveer 8% van het salaris. Richting de pensioenleeftijd kan dit oplopen tot circa 35%.

In het nieuwe pensioenstelsel is deze systematiek niet meer toegestaan. Iedereen betaalt straks dezelfde premie, ongeacht leeftijd. Deskundigen verwachten dat deze premie rond de 16% zal liggen.

Hoewel dit op het eerste gezicht eerlijker lijkt, heeft het voor oudere werknemers een groot nadeel. Wie nu meer dan 16% premie opbouwt, gaat straks minder pensioen opbouwen. Dat verschil kan leiden tot een aanzienlijk pensioengat.

Eerbiedigende werking biedt niet altijd bescherming

Werkgevers kunnen kiezen voor de zogenoemde eerbiedigende werking. Dat betekent dat werknemers die vóór 2028 in dienst waren, hun bestaande pensioenregeling behouden. Daarmee wordt een pensioengat voorkomen.

Nieuwe werknemers vallen dan onder de nieuwe, leeftijdsonafhankelijke regeling. Veel werkgevers kiezen hiervoor om te voorkomen dat vooral oudere werknemers worden benadeeld.

Deze bescherming geldt echter alleen zolang je bij dezelfde werkgever blijft. Bij een baanwissel vervalt de eerbiedigende werking en val je vrijwel altijd onder een nieuwe pensioenregeling.

Pensioengat bij baanwissel: een rekenvoorbeeld

Stel: Mark is 60 jaar en bouwt pensioen op via een pensioenverzekering. In zijn huidige regeling bedraagt de premie 21%, wat neerkomt op € 7.497 per jaar.

Mark wisselt van baan en komt terecht in een nieuwe regeling met een vaste premie van 15%. Zijn jaarlijkse pensioeninleg daalt daarmee naar € 5.250. Dat is € 2.247 minder per jaar.

Als Mark over zeven jaar met pensioen gaat en geen aanvullende maatregelen treft, loopt zijn pensioengat op tot € 15.729.
(Bron: Verbond van Verzekeraars)

Hoe dichter iemand bij de pensioenleeftijd zit, hoe groter dit effect kan zijn.

Advies bij baanwissel

Pensioendeskundigen adviseren werknemers die overstappen naar een werkgever met een pensioenverzekering om tijdig te onderhandelen over compensatie. Dit kan bijvoorbeeld via een hoger salaris, een extra werkgeversbijdrage of een aanvullende pensioenregeling.

Hoewel een lagere pensioenpremie betekent dat je netto meer loon overhoudt, moet dit bedrag dan wel bewust worden gereserveerd voor later. In de praktijk gebeurt dat lang niet altijd.

Ga in gesprek over je pensioen

Bespreek dit onderwerp binnen je organisatie. Neem contact op met de OR of PVT als die aanwezig is. Is dat niet het geval, ga dan rechtstreeks in gesprek met je werkgever.

Het gaat om jouw pensioen en jouw toekomst.
Heb je vragen of behoefte aan advies? Neem dan contact op met de servicedesk van HZC.