Verplichte AOV uitgesteld tot 2030

Ondernemers hoeven tot 2030 nog geen verplichte verzekering te hebben tegen arbeidsongeschiktheid. Dat verwacht de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. En als het dan straks zover is, gaat hij maximaal 171 euro kosten. Hoe zit het precies met de verplichte AOV voor ondernemers?

Een wetsvoorstel uit september 2025 geeft meer duidelijkheid over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers. In dit artikel vind je de belangrijkste punten van het wetsvoorstel Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ).

Het doel van de wet is ondernemers helpen als ze lange tijd hun werk niet kunnen doen, bijvoorbeeld door ziekte. Zo’n wet is er wel voor werknemers met een contract, maar niet voor zzp’ers. De regels en het moment waarop de verplichte AOV er komt, staan nog niet vast. Eerst beoordeelt de Raad van State het voorstel. Daarna kan de Tweede Kamer het nog aanpassen en erover stemmen. Tot slot moet de Eerste Kamer het voorstel goedkeuren.

AOV voor ondernemers

Een AOV is een verzekering die uitbetaalt als je voor lange tijd ziek of arbeidsongeschikt wordt. Zo’n verzekering is nu nog niet verplicht voor ondernemers. In het wetsvoorstel uit september 2025 staat dat de AOV verplicht wordt voor zelfstandigen die aangifte inkomstenbelasting als ondernemer doen.

Veel zelfstandigen hebben nu geen AOV. Ze hebben soms andere oplossingen om het financiële risico bij arbeidsongeschiktheid te verminderen.

Premie verplichte AOV

Volgens het voorstel uit 2025 moet je een AOV hebben als je voor de inkomstenbelasting winst uit je onderneming hebt.

De verplichte AOV geldt niet voor:

• bestuurders van rechtspersonen
• ondernemers die ook voor een groot deel in loondienst werken
• meewerkende echtgenoten en ondernemers die AOW krijgen

Per maand betaal je maximaal zo’n 171 euro voor de AOV. Dat bedrag is gebaseerd op het minimumloon van 2024. De premie betaal je aan de Belastingdienst. Je kunt de premie aftrekken van de belasting. UWV betaalt de uitkering uit als je arbeidsongeschikt wordt.

Uitkering verplichte AOV

UWV begint volgens het voorstel na twee jaar ziekte met het betalen van de arbeidsongeschiktheidsuitkering. Je krijgt die uitkering maximaal tot je AOW-leeftijd. Je hebt recht op een uitkering als je door een ziekte of handicap niet meer het minimumloon kunt verdienen. Over de uitkering betaal je belasting.

De uitkering is zeventig procent van je belastbare winst en maximaal zo hoog als het minimumloon.

Afmelden voor verplichte AOV

Vind je de verplichte AOV onvoldoende of verzeker je je liever bij een andere verzekeraar? Dan kun je je met een ‘opt-out’ afmelden voor de verplichte verzekering. Let op: dat afmelden kan alleen aan het begin van een kalenderjaar (1 januari) of aan het einde (eind december). Net als bij de zorgverzekering dus.

Voorwaarden

Je eigen verzekering moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet de premie minimaal even hoog zijn als die van de verplichte AOV. De uitkering die je krijgt mag niet lager zijn dan die van de verplichte AOV. Je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering moet ook doorlopen tot de AOW-leeftijd.

Overgangsregeling

Als je al een AOV hebt, geldt een overgangsregeling. Je kunt je blijven verzekeren via een verzekeraar, maar alleen als de verzekering aan deze voorwaarden voldoet:

• De eindleeftijd is niet lager dan 55 jaar.
• De wachttijd is maximaal twee jaar.
• De verzekering heeft geen beperkte uitkeringstermijn (dus bijvoorbeeld een uitkering van maximaal twee of vijf jaar).

Ondernemer en werknemer

Werk je naast je bedrijf ook in loondienst? Dan ben je via je werkgever verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Krijg je in dat geval minstens het minimumloon? Dan hoef je geen AOV af te sluiten. Hoe hoog je uitkering is, hangt af van hoeveel je in loondienst verdient.

Bron: KVK