Verplichte AOV voor zelfstandigen (BAZ) kan goedkoper

Waarom kan de premie omlaag?

De verplichte AOV, de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen (BAZ), moet zelfstandigen beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. De uitkering is maximaal het minimumloon. Critici vonden de premie van 6,5% aan de hoge kant. Sommigen beweerden zelfs dat een premie van 3% mogelijk moest zijn. Maar actuaris Max Kaspers noemt dat “flauwekul”.

Volgens het rapport zijn er meerdere redenen waarom de premie lager kan dan gedacht:

• Zelfstandigen hebben minder psychische klachten dan werknemers.
• De uitkering bij de BAZ is lager dan bij de WIA.
• Het keuringscriterium is strenger: je krijgt pas een uitkering als je via welk werk dan ook niet meer het minimumloon kunt verdienen.

Deze punten zorgen ervoor dat minder zelfstandigen gebruik zullen maken van de verzekering, waardoor de kosten lager uitvallen.

Belang van een langere wachttijd

Een wachttijd van twee jaar biedt extra voordelen. Het sluit beter aan bij de regels van de WIA, maakt de uitvoering eenvoudiger voor het UWV en de Belastingdienst, en zorgt voor een lagere premie. Zelfstandigen krijgen bovendien meer ruimte om zelf een oplossing te vinden voor de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld via een schenkkring of broodfonds.

Echter uit onderzoek van ZZP Nederland blijkt dat ondernemers liever een jaar wachttijd in plaats van twee jaar.

Nog onzekerheden

Het AG benadrukt dat het lastig blijft om de premie precies te berekenen. De BAZ is een nieuwe verzekering met een nieuw keuringscriterium. Ook zijn er weinig ‘schade’-gegevens beschikbaar van zelfstandigen met een private AOV, omdat maar één op de vijf zelfstandigen nu een private AOV heeft.

Daarom adviseert het AG om verder onderzoek te doen, vooral naar het keuringscriterium en het arbeidsongeschiktheidsrisico.

Hoe nu verder?

Het rapport is bedoeld om de discussie over de verplichte AOV objectiever te maken. De discussie loopt al jaren, sinds het pensioenakkoord van 2019. Kaspers benadrukt dat er nog steeds serieus aan de BAZ wordt gewerkt. Volgens hem is de verzekering ook belangrijk om Europese steun uit het coronaherstelfonds te krijgen.

Mening Vereniging ZZP Nederland

De achterban van Vereniging ZZP Nederland is tegen de komst van een verplichte AOV voor zzp’ers. Zij voelen meer voor de eerder ingebrachte oplossing van een basisvoorziening voor alle werkenden.

In juli 2024 heeft Vereniging ZZP Nederland ook al uitgebreid gereageerd op de internetconsultatie over de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen (BAZ).